Arithmétique financière

Le 10 février 2013  - Ecrit par  Pierre Colmez Voir les commentaires (8)

J’ai été amené à regarder le contrat d’assurance obligatoire
contracté par des proches pour accompagner un prêt immobilier d’une
durée de 15 ans et
je dois dire que les libertés que les compagnies d’assurance prennent
avec l’arithmétique m’ont laissé perplexe.

Le taux annoncé est
de 1,92% par an, mais si on regarde de plus près on réalise
que le taux effectif est proche de 3,5% par an, en partant de 1,98% la
première année, 2,54% la 5-ième année, 4,44% la 10-ième année
et plus de 35% la dernière année...

Comment cela est-il possible ? Tout simplement parce que les
cotisations restent inchangées bien que la valeur de ce qui
est assuré diminue de mois en mois du fait des remboursements
(cerise sur le gâteau, il y a une clause concernant l’âge qui
fait que dans le cas présent, la garantie ne s’applique pas
les 4 dernières années).

C’est clairement malhonnête, mais est-ce légal ?

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Pour citer cet article :

Pierre Colmez — «Arithmétique financière» — Images des Mathématiques, CNRS, 2013

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  • Arithmétique financière

    le 13 février 2013 à 13:32, par Pierre Colmez

    Le taux de 1,92% correspond à une assurance « senior » assurant jusqu’à 75 ans ; il y a aussi une assurance « junior » de 0,396% par an mais dont la couverture s’arrête à 70 ans.

    Le prêt est bien sûr accompagné d’un échéancier, et du calcul du coût total : c’est un prêt de type épargne-logement à 3,77% par an accompagné d’une assurance à 1,92% par an ; le coût total des intérêts est de 7018 euros et celui de l’assurance de 6734 euros (ce qui correspond à un taux effectif de près de 3,5% et pas 1,92%). La seule justification que je voie à la non diminution des cotisations d’assurance est que le capital assuré reste le même tout au long de la durée du prêt (ce n’est pas le cas),
    sinon la présentation relève de l’arnaque (peut-être légale). Quant à faire payer une cotisation pour un risque non couvert pour des raisons d’age, je ne suis pas sûr du qualificatif à employer.

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